ביטוח
אחת ההמצאות הגדולות של העידן המודרני היא המצאת הביטוח. מנגנון הגנה המאפשר פתרון מעולה במקרה של אסון או נזק משמעותי.
מסתבר, שאנשים רבים אינם מאמינים בחשיבותו של ביטוח, אינם חושבים שעליהם לבטח את עצמם בדרך כלשהי ובטוחים שאין להם כל צורך בביטוח מכל סוג.
התעלמות מיתרונות הביטוח הינה טמינת הראש בחול. כל עוד אין שינוי במצב ההכנסה והמצב הכלכלי האישי, במצב הבריאות וכדומה, הביטוח הינו תשלום חודשי שאין בצידו שום תמורה מיידית.
אולם ברגע האמת, בעת נזק או תאונה, הביטוח הינו המציל והמושיע מהמצב.
אין ספור סיפורים אישיים ומקרים שונים מוכיחים את העובדה הפשוטה: לעולם לא ניתן לדעת אם יגרם לך נזק כלשהו, מתי יגרם ומה משמעותו.
כאשר אדם מתעורר בבוקר הוא אינו יודע מה ילד יום, את מי יפגוש במהלך היום ומה יקרה בטווח הקצר. האם הוא ערוך לתת לעצמו מענה ראוי במקרה של נזק או תקלה משמעותית? האם יוכל להתמודד עם עלויות או פיצויים לאחר עקב נזק שגרם לו בשוגג או במזיד?
הביטוח נותן מענה ראוי לכל אלו, וברגע האמת ההוצאה המתמשכת החודשית עבור הביטוח מתגמד לעומת היתרון העצום בכל שמישהו משלם עבורך עבור נזק שגרמת או נגרם לך.

ביטוחים שחייבים לדעת עליהם, ורצוי לעשות אותם:
ביטוח דירה
ביטוח דירה הינו ביטוח חובה לכל מי שלוקח משכנתא. גם מי שאינו משלם משכנא חובה עליו לבטח את הדירה. במושג ביטוח דירה ניתן למצוא ביטוח מבנה שמשמעותו ביטוח כנגד נזק למבנה הדירה, ומביטוח תכולה, ביטוח שמבטח את החפצים בבית. אלו שני ביטוחים שונים וחשיבותם משתנה בהתאם לערך התכולה והנכס.
ביטוח המבנה חשוב כאשר יש שריפה חס וחלילה בדירה, נזילה משמעותית של מים או נזק מכאני כלשהו. ראוי לציין שנזק מרעידת אדמה הינו נזק אליו מתייחסים בנפרד ברוב חברות הביטוח, ויש לברר אם הוא כלול בפוליסה או לא.
מה קורה אם אין ביטוח מבנה?במקרה של נזק משמעותי לדירה יהיה על בעל הנכס לשלם בעמו על כל השיפוצים והתיקונים שעלולים להגיע לסכומים גבוהים שלא יאמנו. אם יבקש למכור את הנכס יהיה כעת מחירו נמוך פי כמה עקב מצבו הגרוע, כך שבעת אסון או נזק מבנה ביטוח הינו חובה ועשוי להוות את ההבדל בין בעלות על דירה או הפסד הדירה.

ביטוח תכולה
ביטוח תכולה מבטח את החפצים בבית. שמאי יגיע בתיאום עם סוכן הביטוח ויעריך את המחיר של החפצים השונים. קבלות מקוריות עשויות לעזור לו בהערכת מחיר מדויקת.
בעת נזק משמעותי לדירה, למשל הצפה שהתרחשה בסוף שבוע כאשר הדיירים היו מחוץ לבית, הביטוח ישלם עבור רכישת מוצרים חדשים במקום אלו שניזוקו. נכון שביטוח תכולה מבטח חפצים זולים יותר מאשר מבטח ביטוח דירה, אולם לשם דוגמא נעריך מה שווי פריטים בחדר מגורים אחד: עלותה של מגבת פשוטה היא 20 ש"ח, פריט לבוש סטנדרטי עולה בממוצע 50 ש"ח, מזרון עולה כמה אלפי שקלים, חליפות בגדים עולות מאות שקלים ולא פחות מכך הן הנעליים. עשו חישוב מהיר על ערך הבגדים שבארון, על עשרות החולצות, המגבות וזוגות הנעליים ותגיעו לסכומי עתק שיהיה קשה מאוד לשלם אותם מההתחלה.

ביטוח חיים
ביטוח חיים הינו ביטוח חשוב מאוד אשר מאפשר לבני המשפחה להתמודד עם תקופת משבר וחוסר הכנסה משמעותי. בעת מות המבוטח חס וחלילה הוא משאיר אחריו חלל ריק וטראומה נפשית קשה לאהוביו. סכום כסף של מליון ש"ח או יותר יכול להיות ההבדל המכריע בין שיקום של בני המשפחה וחזרה לשיגרה ובין התדרדרות כלכלית ואישית.
ביטוח חיים הינו חובה לכל מי שנוטל משכנתא, וחובה גם למי שלא נוטל משכנתא.

ביטוח בריאות משלים
אנו שומעים על כל כך הרבה מקרים בהם לחולה לא היה ביטוח משלים והוא נאלץ לשלם מכיסו או לאסוף שקל לשקל כדי לממן טיפולים רפואיים יקרים. ביטוח הבריאות הרגיל אינו מכסה מקרי ביטוח רבים, ולכן יש ערך גבוה מאוד לביטוח רפואי משלים, ביטוח תרופות וכדומה.

ביטוח רכב
ביטוח רכב מורכב מביטוח חובה וביטוח מקיף. ביטוח החובה כשמו כן הוא: חייבים לעשות אותו שכן הוא מבטח מקרים בהם נגרם נזק לצד שלישי בשעת תאונת דרכים.
ביטוח מקיף הינו ביטוח נוסף, אשר מקובל לעשות אותו ברכבים חדשים או בעלי ערך כספי בינוני או גבוה. ביטוח מקיף מכסה מקרה של גניבת הרכב, נזק מיכני מתאונה וכדומה.

המבוטח
המבוטח הוא מי שמתקשר עם חברת הביטוח בחוזה הביטוח.
המבוטח יכול להיות אדם, משפחה, חברה, מוסד כמו עירייה או בית ספר או כל גורם אחר, כפי שמוגדר בפוליסה ובחוזה הביטוח.
לפעמים המבוטח הוא גם בעל חוזה הביטוח והפוליסה. למשל, מי שרוכש דירה ולוקח מבנק הלוואה שמובטחת במשכנתא, עורך ביטוח של הדירה. המבוטח הוא הרוכש. המוטב הוא הבנק.
לפעמים המבוטח הוא בכלל מישהו אחר, שעבורו נעשית הפוליסה. למשל, אם משרד עורכי – דין עורך ביטוח מקצועי או ביטוח של אחריות מקצועית עבור עובדיו, וקורה אירוע ביטוחי, הרי שהמבוטח הוא העובד.
לעיתים מדובר בשילוב של השניים. למשל, מרפאה שעורכת ביטוח צד שלישי וגם ביטוח רכוש וכן ביטוח אחריות מקצועית.

המבטח
המבטח הוא אותו גוף שלוקח על עצמו את ההתחייבות להיות אחראי כלפי המבוטח במקרה של אירוע ביטוחי.
בישראל המבטחים העיקריים והמוכרים יותר הם חברות ביטוח ובנקים.
המבטח הוא מי שלוקח על עצמו את ההתחייבות להיות אחראי ולסייע למבוטח אם וכאשר יקרה האירוע הביטוחי.

סוכן הביטוח
לעיתים מתקשרים בחוזה ביטוח ובפוליסה דרך סוכן ביטוח.
סוכן הביטוח יכול להיות נציג או זרוע ארוכה של חברת הביטוח, והוא גם יכול להיות סוכן המשווק פוליסות וביטוחים באופן עצמאי. בכל מקרה, סוכן הביטוח הוא לא המבטח, והוא גם לא מי שנותן את שירותי הביטוח אם קורה אירוע ביטוחי. עם זאת, סוכן ביטוח מוכר ואמין יכול לסייע בכל ההתקשרות בין המבוטח והמבטח, וגם אם קורה אירוע ביטוחי, בכל מה שקשור בכך.

המוטב
המוטב הוא הגורם שזכאי לקבל את כספי הביטוח או את שירותי הביטוח.
המוטב אינו בהכרח המבוטח.
למשל, אם קבלן עורך ביטוח מקצועי וכולל בו גם את המהנדס והקונסטרוקטור, ללא כל החרגה, הרי שהקבלן הוא המבוטח, ואילו המוטבים הם הקבלן, וגם המהנדס והקונסטרוקטור. אם חס וחלילה יקרה מקרה ביטוחי – למשל הבניין שבנה הקבלן ייסדק או אפילו יתמוטט בגלל בעיות הנדסיות או מבניות, חברת הביטוח אחראית גם לענייני הקבלן וגם לענייני המהנדס והקונסטרוקטור.

אירוע ביטוחי
האירוע הביטוחי הוא אותו מקרה שכנגדו עורכים את הביטוח.
האירוע הביטוחי הוא אותו אירוע שמוגדר בפוליסת הביטוח ובחוזה הביטוח ככזה.
אירועים ביטוחיים הנם מסוגים שונים והיקפים שונים.
כל פוליסה וחוזה ביטוח מגדירים במפורש מהו אותו אירוע ביטוחי שאם ייתרחש – יכוסה על ידי הביטוח.

הביטוח: המצאה יחודית
הביטוח הינו אחת מההמצאות הטובות ביותר העידן המודרני. ברור שהמרוויחים בגדול הן חברות הביטוח עצמן, אך זה אינו אומר שהבטוח מיותר או לא נחוץ.
חברות ביטוח שונות הפעילות בישראל: aig, כלל סוכנות לביטוח, שילוח, הראל חברה לביטוח, פניקס, תורן ביטוח, תמוז ביטוח, מנורה, מגדל, הכשרת הישוב בע"מ, דיקלה, איילון, אליהו, אריה, הכי ישיר, ביטוח אישי ישיר, כלל ביטוח, שירביט ביטוח, ביטוח שילוח, הכשרת הישוב ביטוח, ביטוח ישיר, ביטוח אילון, הכשרה ביטוח, הפניקס ביטוח, ביטוח איילון, הראל ביטוח, מנורה ביטוח, מגדל ביטוח, כללית ביטוח, מדנס ביטוח, כלל ביטוח אשראי, הראל ביטוח שיניים, ביטוח 9 מיליון, כלל ביטוח מנהלים, מארש ביטוח, סהר ביטוח, ביטוח רכב 9000000.

סוגי ביטוח רכב
ביטוח פול אשר מבטח מי שביטוח אחר אינו מוכן לבטח אותו, ביטוח אופנועים, ביטוח לקטנוע, ביטוח חובה לאופנוע, ביטוח מקיף, ביטוח צד ג, ביטוח נהג צעיר, ביטוח רכב מקיף, ביטוח לאופנוע.

סוגי ביטוח חשובים לשכיר: פנסיה, שיניים, ביטוח מקצועי ( ביטוח אחריות מקצועית ) ביטוח מנהלים.

סוגי ביטוח חשובים לעצמאי: ביטוח עסק, צד ג, נסיעות, ביטוח בריאות, ביטוח סיעוד, ביטוח רפואי, ביטוח פנסיוני, ביטוח תאונות אישיות.
משכנתא לקניית דירה דורשת עורך דין, בדיקת הצעת מחיר, שמאי להערכת ערך הנכס ( מומלץ להשתמש במחשבון ערך דירה ), ביטוח משכנתא, ביטוח מבנה, ביטוח דירה, ביטוח חיים למשכנתא
סוגי ביטוח נוספים : חקלאי, ביטוח שיניים, ביטוח צלילה, ביטוח תכולת דירה, ביטוח חבויות.

השוואת מחירי ביטוח הינה חשובה מאוד, כאשר יש להתיחס גם לקלות של מימוש הפוליסה ולא רק לעלות הראשונית או החודשית של פוליסת הביטוח. תעריפי ביטוח חובה שונים אצל כל סוכנות וסוכנות ולכן ביטוח רכב חובה וביטוח מקיף לרכב דורשים השוואת מחיר רצינית של מחירי ביטוח בין החברות השונות. פער המחירים יכול להיות משמעותי לגבי אותו הרכב ! המפקח על הביטוח ומשרד האוצר אפשרו השוואת מחירי ביטוח חובה לרכב באתר הממשלתי, לפי נתונים אשר נשלחו אליהם על ידי כל חברות הביטוח.
באתר ביטוח לאומי מפורטים סניפים ושעות עבודה ברחבי הארץ, למשל: ביטוח לאומי ירושלים, ביטוח לאומי חיפה, ביטוח לאומי הרצליה, ביטוח לאומי חולון, ביטוח לאומי תל אביב, ביטוח לאומי חדרה, ביטוח לאומי כפר סבא, ביטוח לאומי נתניה, ביטוח לאומי רמלה, ביטוח לאומי רמת גן, ביטוח לאומי באר שבע, ביטוח לאומי רחובות ועוד.
כמו כן ניתן למצוא שירותים שונים הנוגעים לביטוח בריאות ממלכתי, ביטוח לאומי דמי אבטלה, ביטוח לאומי חופשת לידה ודמי לידה, ביטוח חובה השוואה בין חברות הביטוח השונות, מידע על מילואים וביטוח לאומי, תשלומים מאת ביטוח לאומי, טפסים שונים, שירותים מסוימים ניתנים בביטוח לאומי על ידי הטלפון.

מהו ביטוח?
ביטוח הוא בעצם סוג של 'קופה' או מנגנון שבא להבטיח שאם יקרה אסון או נזק או הפסד או אירוע שאדם או תאגיד או כל גוף אחר לא יוכלו להתמודד איתו לבד מבחינה פיננסית ומערכתית, הרי הגוף המבטח ייקח על עצמו את הטיפול והאחריות להתגוננות מול המקרה הביטוחי, כולל תשלום כספים בעקבותיו.
המבטח יסכים להתחייב לקחת על עצמו את האחריות והטיפול באירוע הביטוחי, כאשר המבוטח משלם לו פרמיה – תשלום כספי – עבור ההתחייבות.
הרעיון הוא שהאירוע הביטוחי לא יקרה בהכרח. נהפוך הוא. בדרך כלל מדובר באירוע ביטוחי שהוא נדיר או שהסיכוי שיתרחש הוא לא גדול.

ניתן דוגמאות אחדות:
רעידת אדמה שגורמת להתמוטטות בניין הכולל את הדירה בו גר המבוטח.
תאונת דרכים שבה נפגע אדם אחר , וגם המכונית נפגעה קשות או לחלוטין.
חנות סופגת הפסדים כבדים בעקבות מלחמה שגורמת לירידה דרמטית בכניסת לקוחות או ברכישה.
מישהו עורך שיפוץ בדירה או במשרד , ובזמן העבודות נופלת לבנה ופוגעת באדם או ברכוש.
צינור מים מתפוצץ, וגורם לרטיבות , הצפה ונזק לרהיטים של המבוטח או של שכניו.
נוסעים לחו'ל ובזמן ששוהים מחוץ לבית פורץ 'מרוקן' את הדירה מתכולתה , ואף גורם נזק לדלת ולסורגים.
משפחה טסה לחו'ל ואחד מבני הבית עבר תאונה, ונאלץ להתאשפז בבית חולים מקומי, ואחר כך לטוס לארץ בדחיפות לצורך ניתוח בהול.
בני זוג לקחו משכנתא ושעבדו את ביתם, בזמן ששניהם עובדים , אך אחד מהם חו'ח נפטר .
אדם חלה וזקוק לטיפולים או ניתוח שאינם ניתנים לביצוע בישראל, או שעלותם רבה וכבדה .
מעסיק העסיק עובד שלו בעבודה סודית וחשובה  אך העובד מעל באמונו, גנב כספים, ואף לקח מסמכים סודיים של לקוחות.
רופא אבחן שחולה חלה בסרטן, ביצע ניתוח בחולה וכרת את הכליה, ולאחר מכן התברר שהרופא התרשל בבדיקת צילומי הרנטגן, ערך אבחון שגוי וכרת בטעות את הכליה.
מנהל של חברה קיבל החלטות שגרמו לנזקים כבדים לחברה וניתן היה למנוע אותם.
אדם העובד כפועל בניין, נפצע במהלך עבודתו וקרע שתי רצועות בזרוע, כך שאינו מסוגל לעבוד ולהתפרנס.
מה המשותף לכל הדוגמאות ?
מדובר באירועים שונים, חלקם שגרתיים יותר וחלקם יוצאי דופן ולא שגרתיים, שגם אם ניתן לצפות אותם צהרי הסיכוי שייקרו הוא קטן יחסית. עם זאת, ברגע שקורה המקרה, נגרמים נזקים כבדים, כספיים או גופניים או אחרים, לפעמים למבוטח עצמו ופעמים לאחרים  לעיתים לגוף ולעיתים לרכוש או למוניטין .

מקרים אלה ואחרים ניתן ורצוי לבטח!

קיימים סוגים שונים של ביטוח.

כל ביטוח נועד לכסות אירועים ועניינים מסוגים שונים.

דוגמאות לסוגי ביטוח: ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח משכנתא, ביטוח מבנה, ביטוח רכוש, ביטוח בריאות וסיעוד, ביטוח נסיעות לחו'ל, ביטוח אבדן כושר עבודה, ביטוח חיים, ביטוח צד שלישי, ביטוח נגד כל הסיכונים, ביטוח מעסיקים, ביטוח עבודות / עבודות בהקמה, ביטוח אבדן כושר עבודה, ביטוח אבדן הכנסות, ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח מנהלים, ביטוח פנסיוני, ביטוח אחריות מוצר ועוד.

סוגי הביטוח נחלקים לקבוצות שונות.

יש ביטוחים שעניינם הגנה על גוף או נזקי גוף. למשל, ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח נגד תאונות, ביטוח אבדן כושר עבודה ועוד.

ביטוחים אחרים עוסקים ברכוש של המבוטח – למשל ביטוח רכוש שנמצא דירה מפני פריצה, ביטוח רכב, ביטוח מבנה.

סוג אחר של ביטוחים הוא ביטוח אחריות מקצועית, והוא נועד להגן על המבוטח מפני תביות שקשורות בעיסוקו. למשל, ביטוח אחריות של עורך דין או רופא כנגד רשלנות מקצועית.

יש ביטוחים שנועדו לכסות אירועים קטסטרופליים כמו ביטוח נגד רעידת אדמה, ביטוח כנגד כח עליון שגורם נזק ועוד.

ביטוחים אחרים מסייעים לעסק להגן על עצמו מפני נזקים או הפסדים שעלולים להביא לפגיעה קשה בו ואף לקריסתו. כל למשל ביטוח אבדן הכנסות, ביטוח מעסיקים ועוד.

יש סוגים של ביטוח שמגנים מפני נזק שלא תלוי במבוטח – למשל רעידת אדמה או מלחמה או תאונה. יש ביטוח שמכסה גם מפני נזק או הפסד טן אבדן שהמבוטח עצמו גרם – למשל רשלנות רפואית או תאונת דרכים גם באשמת המבוטח.

תחלוף, סברוגציה
לעיתים קיימת למבוטח בשל מקרה הביטוח גם זכות פיצוי או זכות שיפוי כלפי צד שלישי, שלא מכוח חוזה ביטוח. במקרה כזה, מששילם המבטח למוטב תגמולי ביטוח, עוברת הזכות של המבוטח לפיצוי או לשיפוי – אל המבטח, וזאת כשיעור התגמולים ששילם. זו זכות תחלוף או סברוגציה.
המבטח מוגבל בזכות התחלוף, והוא אינו רשאי להשתמש בה באופן שיפגע בזכות המבוטח לגבות מן הצד השלישי פיצוי או שיפוי מעל לתגמולים שקיבל מהמבטח.
עם זאת, במקרה שבו המבוטח קיבל מהצד השלישי פיצוי או שיפוי שהיה מגיע למבטח לפי זכות תחלוף או סברוגציה, עליו להעבירו למבטח.