באגף הפיקוח של שוק ההון ניתן למצוא את מחלקת פניות הציבור המטפלת בתלונות הציבור כנגד חברות הביטוח. אגף הפיקוד מסכם את המידע ומוציא דוחות גלויים להל הרחב, מהם ניתן ללמוד דבר מה על התנהלות חברות הביטוח מול המבוטחים.
ראוי לדעת שהסטטיסטיקה כוללת רק מקרים בהם היתה תלונה בפועל נגד חברת הביטוח, כך שמקרים רבים אשר נסגרו בפשרה או אפילו לא בפשרה או הסכמה, אבל הלקוח לא התלונן על חברת הביטוח- לא יופיעו בדו”ח.

דו”ח פניות הציבור של אגף הפיקוח משנת 2009 קובע ששיעור התלונות הגבוה ביותר היה כנגד חברת ביטוח ישיר וחברת ביטוח שירביט. אחריהן חברת ביטוח מנורה וחברת ביטוח דיקלה. חברת ביטוח שומרה קיבלה את מספר התלונות הקטן ביותר, אחריה ביטוח חקלאי, הראל והכשרת היישוב.

יותר מ-6,000 תלונות
בסה”כ הוגשו בשנת 2009 6,111 תלונות. מעל 4000 היו בתחום הביטוח. מעל 600 בתחום הפנסייה ומעל 1300 בתחום הגמל.
אחוז התלונות שהתקבלו כמוצדקות הינו נמוך יחסית ואחוז ניכר מהתלונות על חברות הביטוח מתבררות שלא מוצדקות.

המפקח על שוק ההון יכול להטיל קנסות ועיצומים כספיים על חברות הביטוח עקב התנהלות לא תקינה מכל סוג.
בשנת 2009 הוטלו יותר מ 3.5 מליון ₪ עיצומים כספיים על החברות, עקב איחור בהגשת דוח חודשי, הפרת תקנונים, העברת כספים לא נכונה, פעילות המנוגדת להוראות ועדת ההשקעות, פרסום לא לפי התקנות, אי שליחת דוחות מתאימים ובזמן, ועוד.

פגיעה בפיצוי הביטוח עקב אשם תורם
כיום ישנו סעיף בחוק אשר מאפשר לחברות ביטוח להטיל אחריות מסוימת על המבוטח במקרים בהם הנזק שנגרם קשור אליו ונגרם מהתנהלות רשלנית שלו.
דבר זה הגיוני ונועד לכסות מקרים בהם המבוטח זלזל בתנאי שימוש, הוראות או בחוקים אלו ואחרים, וגרם לנזק מכוון מתוך רצון לגרום להפסדים לחברת הביטוח.

חברת הביטוח יכולה לא לשלם את תשלומי הביטוח במקרים מסוג זה, המבוטח יכול לתבוע אותם בבית המשפט, ואילו בית המשפט עשוי להחליט כל דבר שנראה סביר ועל פי פרשנות החוק, לטובת או לרעת המבוטח.

משמעות הדבר שמטופלים בעלי פוליסות בריאות של חברות הביטוח הנ”ל יזכו להחזר כספי בגין הטיפול בסך של 1,800 ₪. הכיסוי הביטוחי תקף לטיפול נוירו-ויז’ן לעין עצלה, ולכל טיפולי נוירו-ויז’ן המתבצעים לאחר ניתוחי עיניים (בכל זמן לאחר הניתוח)

כ 40% מאזרחי המדינה מבוטחים בביטוח בריאות פרטי, כ 90% מתוכם משתייכים לביטוחים קולקטיביים (בהם הביטוח נעשה דרך ארגון או חברה).
החיתומים של הביטוחים הקולקטיביים מתחדשים מדי 3 שנים. כל החיתומים החדשים של חברות הביטוח כלל, הראל והפניקס יכללו מעתה את הכיסוי הנ”ל לטיפולי נוירו-ויז’ן. שאר חברות הביטוח צפויות גם הן להכליל בסופו של דבר את הכיסוי בפוליסות הביטוח.

רשימה חלקית של חברות אשר העובדים ובני משפחותיהם, בחברות הנ”ל כבר זכאים לכיסוי של 1,800 ₪:
א. דורי, דפי זהב, אלקטרה, אלטק, המכללה למינהל – ראשל”צ, סמינר הקיבוצים, ישראכארד, נאופארם, טלדור ועוד..

לאור זאת, רצוי מאוד להמליץ למטופלים לבדוק את הזכאות שלהם להחזר כספי מחברת הביטוח בהתאם לפוליסת הבריאות שהם מחזיקים.
גם אם אינם מחזיקים בפוליסה עם חיתום חדש כדאי לנסות לאתגר את חברות הביטוח ולקבל החזר כספי. (בידיעה שהכיסוי כבר מופיע בפוליסות החדשות)

נוסח הכיסוי בפוליסה:
סעיף: “שיקום דיבור ו/או ריפוי בעיסוק למבוטח לאחר אירוע מוחי ו/או טיפול ב Amblyopia:
המבטח ישתתף בהוצאות טיפול לשיקום כושר הדיבור בהיות המבוטח במצב של אבדן מלא או חלקי של כושר הדיבור או הראיה בעקבות אירוע מוחי (C.V.A) או בעקבות ניתוח או מחלה שפגעו בכושר הדיבור או הראיה ושניתן לשפרו ע”י טיפול מיוחד לשיקום הדיבור או הראיה וזאת עד הסכום הנקוב בנספח 2 ועד 12 טיפולים”.

סכום הכיסוי המופיע בנספח: 150 ₪ X 12 = 1,800 ₪

בברכה,
יאיר יהב
www.neurovision.co.il

לכן אסור להסס, ויש לרכוש באופן מיידי ביטוח דירה סביר והגיוני אשר יבטח את תכולת הדירה ואת המבנה עצמו.

ביטוח הרכב במבנהו הנוכחי מאפשר את הטיפול המעשי בכל מה שקשור לתאונות רכב, תאונות דרכים, כל מיני נזקים שגרם הרכב בנסיעה ואפילו בחנייה (לצשל בזמן פתיחת דלת על הולך רגל או על אופנוע מזדמן),הביטוח מאפשר תיקון נזקים ושברים בחלון הרכב, תיקון תקלות מסוימות, שירותי דרך וגרר, קניית רכב חדש במקרה של גניבת הרכב וכדומה, הכל תלוי בסוג הביטוח ובמה שביטחנו.

ישנם מספר סוגים של ביטוח רכב, המתאימים לסוג הרכב, למחירו, לנתוני הנהג ולמצב הנוכחי בכבישים.

ביטוח חובה:
זהו ביטוח חובה בסיסי אשר חייבים לעשותו לכל כלי רכב. מטרתו של ביטוח החובה היא פיצוי ושיפוי נפגעים חס וחלילה עקב תאונה מכל סוג. אפילו בתאונה קלה, במהירות נמוכה עלול להגרם נזק רב. הנפגע יכול להיות מושבת מעבודה למשל תקופה ארוכה מאוד, ואפילו שנים, כך שהוא יתבע בוודאי את הפוגע- הנהג שגרם לו לנזק ואף עשוי לקבל פיצויים קבועים למשך שנים, חודש בחודשו של אלפי שקלים. נהג שאין ברשותו ביטוח רכב עשוי להיות משועבד למשך כל חייו עקב חסכון קטן וטפשי שעשה בחוסר מחשבה.

השוואת מחירי ביטוח חובה:
כיום, בניגוד למספר שנים אחורה, ניתן להשוות במדויק לרכוש את ביטוח החובה אצל חברות הביטוח השונות ללא שום קשר לשאר הביטוחים, לרבות ללא התחייבות לעשות את הביטוח המקיף אצלם. ז”א שניתן לעשות ביטוח חובה בחברה אחת וביטוח רכב מקיף בחברה אחרת.

בעבר מחיר ביטוח החובה היה קבוע אצל כל החברות ולא היה קיים נושא של סקר מחירים, אולם היום כל חברת ביטוח מאפשרת רכישת ביטוח רכב במחיר שונה, בהתאמה למגוון רב של נתונים הקשורים לרכב, לשנת יצור הרכב, להיסטורית תאונות ותביעות של הנהגים המבוטחים, לגיל המבוטחים, למספר הנהגים, למטרת הרכב הראשית (שימוש פרטי, שימוש מסחרי) ועוד.

נהיגה ללא ביטוח חובה הינה עבירה על החוק, היא לא מוסרית ועלולה לגרום לבעיות קשות במקרה של פגיעה או תאונה, קשה או קלה. לכן, ברוב המקרים בהם שוטר עוצר נהג מזדמן לביקורת מסמכים או עקב עבירת תנועה כלשהי, השוטר אמור לבדוק שלנהג יש ביטוח חובה בתוקף.

ביטוח מקיף לרכב
ביטוח זה הינו ביטוח רכב נוסף אשר אין חובה לרכוש אותו, אולם הוא רצוי ומומלץ בעיקר במקרים של רכבים יקרים או רכבים שאינם רכבים זולים וישנים.
ביטוח מקיף מאפשר קבלת תשלום מחברת הביטוח במקרים של תאונות שונות שגרמו נזק לרכב (הכל כמובן תלוי באישור חברת הביטוח לאחר בדיקת שמאי רכב מטעמם), גניבת רכב (במידה והיה מוגן ע”י אמצעי ההגנה המינימליים אותה דורשת חברת הביטוח), נזקים שונים לרכב ע”י צד שלישי גם אם הנזק נגרם בזמן שלא ראינו אותו, ועוד. ביטוח זה חשוב גם כאשר אנו גורמים לנזק לרכב אחר במיוחד כאשר אנו אשמים בכך, למשל במקרה של אי שמירת מרחק או נהיגה שגויה ומסוכנת שגרמה לתאונה כלשהי.

כאשר עלות הרכב שלנו הינה נמוכה, למשל ברכב ישן, לא מקובל להשקיע בביטוח מקיף או שמקובל לעשות ביטוח צד ג’ בלבד שמבטח רכבים שאנו הזקנו להם. עלותו של ביטוח מקיף לרכב שלנו למשך שנה או שנתיים יכולה להיות גבוהה מעלות הרכב עצמו כאשר מדובר על רכב ישן.

חברת הביטוח לא תשלם כאשר לא חייבת ולכן:
חובה על המבוטח לעמוד בכל הכללים המחייבים על פי חברת הביטוח והפוליסה עליה חתם.
במקרה שיהיה צורך להשתמש בביטוח, נאמר אם הרכב נגנב או נגרם נזק לרכב או לרכב אחר, חברת הביטוח תחפש תחילה כל סיבה משמעותית לא לשלם את דמי הביטוח ותנצל, ובצדק, כל הפרה של המבוטח.

מקרים נפוצים שבעטיים חברת הביטוח נמנעה או ניסתה להמנע מתשלום ומימוש הביטוח הם:
נהיגה לאחר שהביטוח פקע, אפילו זמן קצר לאחר פקיעתו, ולכן יש לדאוג לחידוש ביטוח הרכב זמן מספיק לפני שהוא פוקע וזמן מספיק כדי לעשות השוואת מחיר רצינית.
נהיגה ברכב על ידי מי שלא מבוטח בפוליסה, ולכן אסור לתת את הרכב לעולם ואפילו לרגע קצר למי שהביטוח אינו מכסה אותו במפורש, למשל נהג חדש, נהג תחת גיל 24, נהג נוסף בביטוח שמציין מי הנהגים באופן פרטני ועוד. בזמן רכישת הפוליסה יש לחשוב היטב מי עומד לנהוג על הרכב ולהגיר את הפוליסה בהתאם. ניתן גם לעשות הרחבות זמניות של הפוליסה לתקופות קצרות עבור נהגים מסוימים שלא נמצאים בפוליסת הביטוח הקבועה.
נהיגה בתנאים לא בטוחים ותוך כדי זלזול, למשל נהיגה ללא משקפיים או עדשות מגע כאשר מצוין ברשיון שיש לנהוג עם אביזר אופטי כלשהו, נהיגה מתוך שכרות וכדומה.
השארת המפתח ברכב דולק או כבוי וגניבתו עקב כך- גם אם הושאר לזמן קצר. ולכן אסור בשום פנים ואופן לצאת מהרכב מכל סיבה כאשר המפתחות נמצאים במצת הרכב, גם אם יוצאים לשנייה או יוצאים ונכנסים פעמים רבות לרכב עקב עצירות מרובות מכל סוג. כנופיות גנבי רכב מתמחות בגרימת מטרד כלשהו לרכב, למשל ע”י קשירת פחיות מרעישות לאגזוז, חיבור צפצפה או אביזר אחר היוצר רעש, או אפילו ביום של פגיעה בהולך רגל או כל פעולה אחרת שגורמת לנהג לצאת בלחץ מהרכב. כאשר הנהג יוצא לרגע קצר, הגנב או משתף פעולה שלו נכנסים לרכב המותנע – ונוסעים לדרכם. רוב חברות הביטוח לא ישלמו פיצוי כלשהו על מצב זה!

ביטוח עבודות הוא ביטוח חיוני וחשוב במיוחד בפרוייקטים גדולים או במקרה של עבודות שיש סיכון גדול בנטילתן, הן מבחינה פיננסית והן מבחינת אחריות מקצועית וקבלנית. אם יזם מחליט להקים בניין בן ארבעים קומות, הסיכון הפיננסי שהוא נוטל על עצמו הוא גדול. גם הסיכון האחר הוא גדול – עובדים בפרוייקט עובדים רבים, עלולים להיפגע עובדים וצדדים שלישיים כמו מבקרים או יועצים או מומחים או אנשי מקצוע וכיוצא באלה.

תקופת הביטוח נקבעת בין מבטח ובין מבוטח. רצוי ומקובל לערוך ביטוח עבודות למשך כל תקופת הבנייה. לכן ביטוח זה מכונה לעיתים גם ביטוח עבודות בהקמה. הכוונה היא לכל סוגי העבודות שנעשות בתקופה של הקמת הפרוייקט.

לא בהכרח מדובר בבנייה שעליה חל ביטוח עבודות.

כך למשל, יכול להיות מקרה שבן המבוטח הוא שוכר של חנות בקניון שנבנה. השוכר ישכור מהמשכיר מעטפת של מבנה והוא יהיה אחראי לבצע במושכר עבודות התאמה לעסקו. גם על עבודות אלה ניתן לערוך ביטוח עבודות.

דוגמא אחרת היא תיקוני בדק שחייב קבלן לבצע בדירות חדשות שבנה ומכר לפי חוק המכר דירות.

כיסוי ביטוחי של ביטוח עבודות, כמו שאר סוגי הביטוח, מוגבל וכפוף לאמור בפוליסת הביטוח ובחוזה הביטוח כולל סוג העבודות שמכוסות בביטוח, סוג המבוטחים או פרטי המבוטחים ( קבלן, קונסטרוקטור, קודח, מהנדס וכן הלאה ), תשלומי השתתפות עצמית וכן הלאה.

ביטוחים שחייבים לדעת עליהם, ורצוי לעשות אותם:
ביטוח דירה
ביטוח דירה הינו ביטוח חובה לכל מי שלוקח משכנתא. גם מי שאינו משלם משכנא חובה עליו לבטח את הדירה. במושג ביטוח דירה ניתן למצוא ביטוח מבנה שמשמעותו ביטוח כנגד נזק למבנה הדירה, ומביטוח תכולה, ביטוח שמבטח את החפצים בבית. אלו שני ביטוחים שונים וחשיבותם משתנה בהתאם לערך התכולה והנכס.
ביטוח המבנה חשוב כאשר יש שריפה חס וחלילה בדירה, נזילה משמעותית של מים או נזק מכאני כלשהו. ראוי לציין שנזק מרעידת אדמה הינו נזק אליו מתייחסים בנפרד ברוב חברות הביטוח, ויש לברר אם הוא כלול בפוליסה או לא.
מה קורה אם אין ביטוח מבנה?במקרה של נזק משמעותי לדירה יהיה על בעל הנכס לשלם בעמו על כל השיפוצים והתיקונים שעלולים להגיע לסכומים גבוהים שלא יאמנו. אם יבקש למכור את הנכס יהיה כעת מחירו נמוך פי כמה עקב מצבו הגרוע, כך שבעת אסון או נזק מבנה ביטוח הינו חובה ועשוי להוות את ההבדל בין בעלות על דירה או הפסד הדירה.

ביטוח תכולה
ביטוח תכולה מבטח את החפצים בבית. שמאי יגיע בתיאום עם סוכן הביטוח ויעריך את המחיר של החפצים השונים. קבלות מקוריות עשויות לעזור לו בהערכת מחיר מדויקת.
בעת נזק משמעותי לדירה, למשל הצפה שהתרחשה בסוף שבוע כאשר הדיירים היו מחוץ לבית, הביטוח ישלם עבור רכישת מוצרים חדשים במקום אלו שניזוקו. נכון שביטוח תכולה מבטח חפצים זולים יותר מאשר מבטח ביטוח דירה, אולם לשם דוגמא נעריך מה שווי פריטים בחדר מגורים אחד: עלותה של מגבת פשוטה היא 20 ש”ח, פריט לבוש סטנדרטי עולה בממוצע 50 ש”ח, מזרון עולה כמה אלפי שקלים, חליפות בגדים עולות מאות שקלים ולא פחות מכך הן הנעליים. עשו חישוב מהיר על ערך הבגדים שבארון, על עשרות החולצות, המגבות וזוגות הנעליים ותגיעו לסכומי עתק שיהיה קשה מאוד לשלם אותם מההתחלה.

ביטוח חיים
ביטוח חיים הינו ביטוח חשוב מאוד אשר מאפשר לבני המשפחה להתמודד עם תקופת משבר וחוסר הכנסה משמעותי. בעת מות המבוטח חס וחלילה הוא משאיר אחריו חלל ריק וטראומה נפשית קשה לאהוביו. סכום כסף של מליון ש”ח או יותר יכול להיות ההבדל המכריע בין שיקום של בני המשפחה וחזרה לשיגרה ובין התדרדרות כלכלית ואישית.
ביטוח חיים הינו חובה לכל מי שנוטל משכנתא, וחובה גם למי שלא נוטל משכנתא.

ביטוח בריאות משלים
אנו שומעים על כל כך הרבה מקרים בהם לחולה לא היה ביטוח משלים והוא נאלץ לשלם מכיסו או לאסוף שקל לשקל כדי לממן טיפולים רפואיים יקרים. ביטוח הבריאות הרגיל אינו מכסה מקרי ביטוח רבים, ולכן יש ערך גבוה מאוד לביטוח רפואי משלים, ביטוח תרופות וכדומה.

ביטוח רכב
ביטוח רכב מורכב מביטוח חובה וביטוח מקיף. ביטוח החובה כשמו כן הוא: חייבים לעשות אותו שכן הוא מבטח מקרים בהם נגרם נזק לצד שלישי בשעת תאונת דרכים.
ביטוח מקיף הינו ביטוח נוסף, אשר מקובל לעשות אותו ברכבים חדשים או בעלי ערך כספי בינוני או גבוה. ביטוח מקיף מכסה מקרה של גניבת הרכב, נזק מיכני מתאונה וכדומה.

המבטח
המבטח הוא אותו גוף שלוקח על עצמו את ההתחייבות להיות אחראי כלפי המבוטח במקרה של אירוע ביטוחי.
בישראל המבטחים העיקריים והמוכרים יותר הם חברות ביטוח ובנקים.
המבטח הוא מי שלוקח על עצמו את ההתחייבות להיות אחראי ולסייע למבוטח אם וכאשר יקרה האירוע הביטוחי.

סוכן הביטוח
לעיתים מתקשרים בחוזה ביטוח ובפוליסה דרך סוכן ביטוח.
סוכן הביטוח יכול להיות נציג או זרוע ארוכה של חברת הביטוח, והוא גם יכול להיות סוכן המשווק פוליסות וביטוחים באופן עצמאי. בכל מקרה, סוכן הביטוח הוא לא המבטח, והוא גם לא מי שנותן את שירותי הביטוח אם קורה אירוע ביטוחי. עם זאת, סוכן ביטוח מוכר ואמין יכול לסייע בכל ההתקשרות בין המבוטח והמבטח, וגם אם קורה אירוע ביטוחי, בכל מה שקשור בכך.

המוטב
המוטב הוא הגורם שזכאי לקבל את כספי הביטוח או את שירותי הביטוח.
המוטב אינו בהכרח המבוטח.
למשל, אם קבלן עורך ביטוח מקצועי וכולל בו גם את המהנדס והקונסטרוקטור, ללא כל החרגה, הרי שהקבלן הוא המבוטח, ואילו המוטבים הם הקבלן, וגם המהנדס והקונסטרוקטור. אם חס וחלילה יקרה מקרה ביטוחי – למשל הבניין שבנה הקבלן ייסדק או אפילו יתמוטט בגלל בעיות הנדסיות או מבניות, חברת הביטוח אחראית גם לענייני הקבלן וגם לענייני המהנדס והקונסטרוקטור.

אירוע ביטוחי
האירוע הביטוחי הוא אותו מקרה שכנגדו עורכים את הביטוח.
האירוע הביטוחי הוא אותו אירוע שמוגדר בפוליסת הביטוח ובחוזה הביטוח ככזה.
אירועים ביטוחיים הנם מסוגים שונים והיקפים שונים.
כל פוליסה וחוזה ביטוח מגדירים במפורש מהו אותו אירוע ביטוחי שאם ייתרחש – יכוסה על ידי הביטוח.

אפשר להגביל את סכום הביטוח – למשל לקבוע שהמבטח ישלם בגין אירוע ביטוחי עד 1,000,000 ש”ח או 1,000 ש”ח לכל מקרה. לדוגמא, בביטוח רכוש ניתן לקבוע שחברת הביטוח תהיה אחראית על נזקים בגין פריצה או שוד אבל רק עד סכום מסוים.

ניתן לקבוע שהביטוח יחול רק על דברים שקרו לאחר שהצדדים התקשרו בחוזה ביטוח. למשל, אם מדובר בביטוח בריאות, הביטוח לא יכסה מחלות או טיפולים שקשורים למחלה של המבוטח שהייתה קיימת אצלו לפני הביטוח.

הגבלה אחרת יכולה להיות על סוג האחריות של חברת הביטוח, למשל, בביטוח אחריות מקצועית, חברת הביטוח יכולה לבטח מבוטח בגין מעשים רשלניים אך לא מעשים מכוונים. לדוגמא, רופא שהתרשל בבדיקות וגרם לחולה נזק, לעומת רופא שעשה כך בכוונה.

סוג אחר של הגבלה יכול להיות על זהות המבוטח. למשל, ביטוח נגד תאונות דרכים יכול לכלול את כל מי שנוהג על הרכב, ויכול להיות מוגבל לנהגים מסויימים ( מציינים שמות ספציפיים בחוזה הביטוח ), או לסוג של נהגים – למשל נהג שאינו נהג צעיר.

החרגות אחרות יכולות להיות לגבי התנאים שהמבוטח חייב לקיים כדי שהביטוח ” יתפוס ”. למשל, ביטוח נגד פריצה שמחייב שבבית יותקנו סורגים ודלת מיוחדת, או ביטוח רכב שמחייב להתקין ברכב אזעקה כדי שהביטוח יחול.

לפי חוקי מדינת ישראל, חוזה ביטוח צריך להיעשות בכתב.

כמו כן, לפי חוקי ישראל, חוזה ביטוח צריך להיעשות בדרכים נוספות שמוגדרות בחוק ומטרתן להבטיח את זכויותיו של המבוטח. בהתאם, יש הגבלות על המבטח בעניין זה, כולל אפילו גודל האותיות המינימלי של החוזה או הדגשות שחייבות להופיע לגבי סייגים והחרגות של חוזה הביטוח והפוליסה.

יש לזכור, כי מצד אחד עומד המבטח הוא בדרך כלל גוף גדול וחזק, בקיא ובעל ניסיון רב בתחומי עיסוקו. המבטח מכיר היטב את תנאי הפוליסה וחוזה הביטוח המונפקים על ידו, כולל כל ההחרגות הסייגים והתנאים שאינם תמיד מובנים או ידועים למבוטחים. למבטח יש גם יתרון פיננסי על המבוטח. מצד שני, קיים המבוטח, שאינו בהכרח מבין בביטוח, ולא תמיד יודע או מבין ולעיתים אפילו לא קורא את חוזה הביטוח בו הוא מתקשר.

לכן, מומלץ להסתייע ביועצי ביטוח או מי שמבין בתחום, עוד בטרם מתקשרים בהסכם ביטוח, וזאת במיוחד ( אך לא רק ) בעניינים הגדולים והחשובים כמו ביטוח חיים, ביטוח פנסיוני, ביטוח צד שלישי וכן הלאה.

כמו כן, חוזה הביטוח חייב לכלול פרטים שונים, כדי שכל צד ידע אילו התחייבויות הוא לוקח על עצמו, ומה הזכויות שלו לפי ההסכם.

התנאים של חוזה הביטוח ושל הפוליסה משתנים ממבוטח למבוטח, ממבטח אחד למשנהו, לפי סוג הביטוח, היקף הביטוח, הסכום של הביטוח, הנכס או האירוע המבוטח ועוד.

כך למשל, אם גוף מוסדי גדול רוכש ביטוח – הוא יקבל תנאים טובים יותר וישלם פרמיות נמוכות יותר עבור ביטוח טוב ורחב יותר. למשל, חברה גדולה שרוכשת ביטוח בריאות עבור 300 עובדים שלה, לעומת אדם פרטי הרוכש ביטוח כזה עבורו או לכל היותר עבור כל משפחתו.

עוד לדוגמא, נכס שהוא מסוכן או עלול להיפג יבוטח בפרמיה גבוהה יותר ובביטוח מגביל יותר מאשר נכס או אירוע שאינו בעייתי. למשל, ביטוח בריאות לגבר בן 20 שאינו מעשן ועושה ספורט, לעומת ביטוח של אשה בת 55, מעשנת ובעלת רקע של לחץ דם גבוה ונטייה לסוכרת במשפחה.

בחוזה הביטוח ובפוליסה המבוטח צריך לתת התחייבויות שונות, שחייבות להיות נכונות ולהתקיים הן בזמן החתימה על חוזה ביטוח והן לאחר מכן בכל תקופת הביטוח ( ולעיתים גם אחריה ).

דוגמאות להתחייבויות של מבוטחים:
מבוטח יתחייב לשלם את הפרמיות שהן התשלומים עבור שירותי הביטוח.

המבוטח גם יהיה חייב לתת גילוי מלא על מצבו או מצב הנכס נשוא הביטוח.

למשל, אם מדובר בביטוח בריאותי, על המבוטח לגלות את מצבו הבריאותי בזמן ההתקשרות, כולל בעיות מהן הוא סובל.

לא כל ביטוח יכסה את כל הבעיות. לא כל ביטוח יכסה בעיות שהיו כבר קיימות בזמן ההתקשרות. כמו כן, המצב הבריאותי בעת ההתקשרות בחוזה ביטוח משפיע כמובן על מחיר הביטוח – כלומר על הפרמיה או התשלומים שישלם המבוטח עבור שירותי הביטוח.

המבוטח יידרש לעדכן את המבטח על שינויים שחלו במצבו או במצב הנכס המבוטח. למשל, אם חלה הרעה במצב בריאותי או אם המכונית המבוטחת עברה תאונה שפגעה בה משמעותית.

דוגמאות להתחייבויות של מבטחים:
המבטח יתחייב לכסות אירועים ביטוחיים מוגדרים ומסויימים – כפי שמפורטים בחוזה הביטוח או בפוליסה.

המבטח יתחייב לתת שירותי ביטוח כפי שיפורטו בחוזה הביטוח ובפוליסת הביטוח.

המבטח יתחייב לגבי התנאים של הפוליסה – איזה תנאים מקדמיים חייבים להתקיים כדי שהביטוח יחול, או למשל מה המקרים שבהם הביטוח לא יחול.

לפי החוק המבטח חייב לגלות את כל התנאים שמגבילים את הביטוח, כדי למנוע אי הבנות בעתיד.

אולם, חשוב לקרוא היטב את הפוליסה ולוודא שכל מה שרוצים שיבוטח – אכן נכנס לתוך חוזה הביטוח ולפוליסה. אם העניין אינו מופיע בחוזה הביטוח – האירוע לא מבוטח. אם חס וחלילה יתרחש האירוע הביטוחי, המבטח לא יכסה את האירוע, והמבוטח לא יהיה זכאי שהמבטח ייתן לו את השירותים הללו.